另外IT改变了社会生活改变了人民的需求，人民的需求也包括对金融的需求。假如说没有互联网的发达，没有人可以对银行提出一个零时差的要求。假如说没有互联网也不会有人提出什么个性化的量体裁衣的需求，所以有了互联网服务的需求越来越高。银行解决这些需求也是靠互联网，所以推动了金融服务业的发展。所以某种意义上来说，银行也是IT的属性，所以到了云时代，到了大数据时代，毫无疑问的会决定银行的命运。最近有几件事感到压力很大，很苦恼。传统银行两大业务，一个是佣资，第二个是结算支付，这个平台是给社会结算搭建平台。因为所有商品的交换都是银行结算，过去是银行一统天下，但是从80年代IT企业就开始窥伺这个业务，因为既然是借助我IT进行的，那我可以自己干，最早就是比尔盖茨，他在80年代设计一个软件，说我可以直接替客户结算，不用银行。所以美国的银行家到处奔走，说服政府，政府还是给银行留了一条路，要有分工，大家都要有饭吃，银行业不能去做IT，对吧。立法规定不能做，但是这个事儿没有完。后来就包括索尼，我想中国我们的电信运营商都在琢磨这个事儿。最大的一个变化，就是第三方支付。这个不得不承认他是社会进步的结果，光银行一家满足不了，很多巨大的小额支付，必须尽快的完成。为了适应这个第三方支付，每年增长百分之百，现在很快就4万亿了这个是银行资本上“脱媒”外的技术性脱媒。
还有一个虽然没有到来，但是感觉到很有威胁，这就是facebook、年谱。他们有很多的客户，有资金供给，有资金需求者，假如说用搜索引擎可以把资金多的或者资金缺的有序的排列，然后通过云计算和体制，可以确定他们之间风险定价的数，人民每个人手里又有一个移动智能终端，所以完全可以两个人谈恋爱，不用介绍自己可以完成。由此，我们可以判断，在历史上到现在，有两种模式，一种叫间接的游资模式，一种叫直接的游资模式，就是股票交易所、债券市场这些，有了年谱以后为代表的，可能会出现第三种形式，这就是互联网游资，会给银行带来生存和发展的挑战，这是最理想的一种境界。但是毫无疑问，也是一种现实，而且来得很快。我发现不仅对银行有挑战，对股票交易所也有挑战。为什么呢？因为有人建议，你不用到交易所上市，你在社交网络就可以上市，你的8亿多的客户里有很多人会买你的股票。现在叫重筹融资，实际上在现实中已经发生了，互联网在筹措这些资金。所以毫无疑问，银行面临生死存亡的挑战。但是挑战往往也给你机会，光有挑战没有机会，银行就像比尔盖茨说的，你们这些传统的银行，如果不改变的话，你们就是21世纪即将灭绝的恐龙。我当时被比尔盖茨这句话很刺激我，我当时刚到招商银行，那个时候招商银行还很小。但是我看到了他给我这个挑战的同时，也有机遇。因为互联网是上个世纪末一个新事务，在互联网上面前不管是大银行、小银行、新银行大家都是平等的。都是一个起跑线，这个起跑线上只要把握了，不仅可以缩短差距而且可以超越对方。因为大家对于互联网，当时都是新的。今天我们对云计算也一样，差不多几年，都是新的，取决于你对新事物的认知和行动。当时我们就借助互联网技术。大胆提出搞零售，零售要设网点，我们当时才100多个网点，还没有客户。所以他们觉得我们当时是异想天开，现在使我们异想天开变成现实的就是互联网，一卡通，通过互联网技术把存折可以变成多种功能的银行卡，我们到现在已经有6000—7000万人假如说有人有1万的存款就是7000亿—8000亿，就奠定了零售的基础。而这个互联网上商银行我们是在中国第一个推出的，上个世纪99年的时候，到现在网上替代率将近90%，我们到现在有不到1000个网点，对于大银行来说凤毛麟角。但是我们的渠道销售能力几乎和大银行一样，我们连续多次获得国内外权威机构中国最佳商业银行。所以想这个事给你挑战的同时也给你带来机遇，现在中国银行(2.78,-0.01,-0.36%)业面临新的挑战就是云计算和大数据，这个挑战同样会给我们带来很多的机遇。比如说，银行要有客户才行，在云计算时代，你怎么样迅速的了解需求，他们讲需求的了解，刚才我说了，因为进入大数据时代，信息应该是公正公开透明的，完全可以通过数据分析，了解不同客户，不同的需求，可以完全精准营销，大大减少成本。可以根据他对需求的变化规律，研究下一个产品的提早供给，所以这是一个非常好机遇。