代理人行销时代，产品异化
传统保险的营销误导，除了因为代理人培训不到位、监管不严格、素质待提高之外，保险产品“指鹿为马”的混淆设计也是同谋。
由于代理人只能代理一家保险公司的产品，因此消费者常常面对N家公司的代理人，拿着各家的产品资料反复比对。这时候标准化的产品很容易被比出高下。因此保险公司特意地差异化产品细节，为了求异而求异，在细枝末节的产品功能上玩花样，在微观产品参数上做文章。产品复杂化的结果，利用消费者搞不懂复利、更搞不懂生命表的信息劣势，抹平自身的产品劣势，片面强调代理人的营销能力，促成销售。
另一方面，代理人的佣金和保费规模相关，这一结构也刺激代理人抛弃费率较低的保障型产品，更卖力去选择保费高的理财型产品。
保险偏离了保障的本质。放着好好的鸭子不做，一会儿抹上牛肉膏扮牛肉，一会儿抹上羊肉膏充羊肉。这样的异化道路是不长久的。
互联网时代，产品求透明，求创新，求定制
互联网环境要求透明、简洁的产品。很明显的道理，消费者看不懂的产品是不会去下单的。保险公司也注意到了这点，目前几家保险公司的网上商场的产品也主要以保障功能强的标准化产品为主。
B2C繁荣之后必然是平台和商城类网站的崛起——综合商城如天猫，独立平台如富脑袋，都是这两年崛起的保险产品聚合类网站。消费者总是有要把保险产品拿来比一比再决定购买的需求的。对于标准化的产品来说，品牌和价格当然是重要因素；而小公司要走差异化路线，必须求创新，而且是阳光下的创新。
其实换个角度想，我们当下的时代是个缺乏安全感的时代，理应是保险需求旺盛的时代。食品安全的问题，公共场所安全的问题，公共设施安全的问题，中产阶层财富安全的问题，城镇人口老龄化的养老问题。。。这些对远景的不确定性，正是保险行业应该担负起的社会责任。
可不可以有个地沟油保险？可不可以有个大学生就业难的保险？可不可以有个大学生创业的保险？可不可以有个房价保险？可不可以有个甲醛保险？可不可以有个甲状腺结节的重大疾病保险？
互联网正在进入一个巨头跨界PK的时代。阿里要做信贷，腾讯要做证券，平安也要做二手车交易。保险行业如果不主动迎接挑战，总会有别的行业巨头进来革保险的命！当淘宝聚定制发起C2B保险创新的时候，当QQ群、微信群可以定制团体保险、甚至形成自保组织的时候，保险行业再觉醒就太晚了。
而他们一定会这样做，因为他们手握可以动摇保险业的根本——数据。
第三幕 行业之变：大数据时代的保险微积分
说起来，保险行业是最早建立了科学、完善的数据统计体系、并且以数据统计运算为立业根本的行业。但是今天走在大数据时代的前夜，保险业，尤其中国保险业，已经被遥遥甩在了后面。
这倒是不能全怪保险行业创新意识不足。信息化革命是时代主题，大势所趋。互联网行业坐拥数据入口，有水泥的传统行业尚且惊呼变革，像是保险这种本来就没有水泥、全靠鼠标的行业更是处在危机之中。
大数据时代的保险积分
C2B模式将是变革性的。由互联网融合消费者的明确需求，然后组织传统行业进行精细化生产。市场化的精准计划经济？上层建筑的东西不说，但谁都看得到这是消费者和生产商最低成本的沟通。
换到保险上同样成立。某消费者通过C2B模式创意一个保险产品理念，其他消费者跟风预购，然后保险公司竞价出单，这种模式一定会有，而且节省的不止渠道成本。逆选择当然会是个麻烦。但是从此可以产生的产品创新将源源不绝。
有一次我和一个IT工程师聊起这个C2B的保险创新模式。他说他一定会去发起一个“外包尾款险”。外包工程的20%尾款常常收不到，他无奈只好提高报价，把利润做到80%里面。这几乎成了行业潜规则。如果能有保险公司愿意推出这个产品，建立甲方诚信数据库，他做外包项目就安全多了，而且双方的交易成本也可以下降。
抛开这个需求是否能成立不谈。类似的细分领域的保险需求，有很强的针对性和适用性，传统保险公司很难了解，只有通过互联网方式聚少成多，满足大数定律，供保险公司化解风险成本。