作者：亚信数据银行业务专家 胡嘉琪
（一）金融大数据应用的风口究竟在哪儿？
目前，金融行业数据量巨大，是继互联网及运营商之后大数据产生最为庞大的热点行业之一，其中非结构化数据迅速增长，加上金融行业雄厚的资本背景，金融行业已经成了大数据应用的一片沃土。而放眼全球，金融行业也是大数据的应用重镇，根据此前麦肯锡的《大数据的下一个前沿》系列报告，无论从大数据应用综合价值潜力维度，还是平均数据量而言，金融行业大数据的应用综合价值潜力都非常高。
来源：麦肯锡《大数据的下一个前沿：创新、竞争和生产力》报告
鉴于金融行业的价值链较长，在当前金融大数据的应用摸索阶段，其形式种类繁多，根据对公开媒体的信息观察，目前全球金融业大数据应用的典型类型如下：
1.改善整体IT及运营效率。采用Hadoop、MPP等大数据技术优化银行底层IT架构，并更好地管理如票据影像、客服音频等非结构化数据是当前业界的一个共识，如农行是国内首家使用国产MPP平台支撑实际生产业务的银行；
2.大数据征信、信贷及风险管控。如国外比较著名的Zestfinace、Kreditech，以及国内已经出得征信牌照的芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉等；
3.采取大数据、物联网等技术打造智慧银行。如建设银行今年已经在北上广等11座城市部署智慧银行，智慧银行共包含了智能叫号预处理、远程银行VTM、电子银行服务区、智能互动桌面、人脸识别等15项创新应用；
4.线下网点及客户服务管理。目前最为著名的案例为西班牙电信将基站位置大数据，结合其他匿名化用户属性统计数据封装为能力平台，为包括银行在内的第三方提供精确选址、社会管理等服务；
5.客户画像及金融产品精确营销。在竞争激烈的欧美金融市场，采取数据化运营和数据挖掘技术开展精确营销拥有悠久的传统；
6.大数据量化交易。基于大数据复杂建模的量化交易是金融大数据其中一项焦点应用，如最为著名的文艺复兴公司，以及基于互联网和Twitter海量用户数据的自动化交易对冲基金CAYMAN ATLANTIC；
7.舆情管理及其他客户体验优化相关的应用。
而在各行业都盛产“特殊国情”的中国，金融大数据毫无疑问也将有其特殊的发展规律。尤其是在金融行业已被本届政府赋予了特殊期望的大环境下，究竟金融大数据应用的风口在哪里？在目前中国金融大数据应用处于刚起步的时期，我们都非常好奇究竟有哪些应用会率先领跑，成为中国金融大数据应用这个充满潜力的领域即将到来的黄金时代中一颗颗“真金白银”。
河流的流向，决定了河中鱼群能到达的地方与命运。要摸清金融大数据风口所在，则要进入到中国金融体系及当前环境之中，分析金融大数据究竟在中国未来的金融行业，其定位和被赋予的使命是什么。
（二）金融大数据与中国金融体系
当前，以大型银行主导的中国金融业有着鲜明的特征。首先，在享受着政策与市场红利、“躺着也赚钱”的年代，传统银行们实际上不见得是金融大数据的倡导者与积极尝试者，其次金融大数据的应用落地，在不同金融机构主体中的目标和地位也同样将会会有较大的差别。要摸清楚整体金融大数据的脉门走向，我们不得不首先需要理解中国金融业的特性。
从宏观监管上说，中国是世界上金融管制最为严格的国家之一，所谓金融，其本质在于借助金融机构，实现资金从投资端到达融资端的转移。而中国的金融业，受限于极其严格的利率管制以及金融监管政策，实际上形成了以传统大型银行为核心的“金融围墙”封闭生态圈。
在融资端而言，由于缺乏利率市场化，以及中国征信体系的落后，银行资金一般而言只会流向银行眼中处于围墙内部的优质企业，如大型央企、龙头民企以及少数受到行业政策眷顾的企业。至于围墙之外不那么幸运的中小企业、小微企业（下文统称为两小企业），只能要么通过民间借贷获取资金，或者从围墙内通过“走私”的方式获取到相应的资金，但无论是哪种方式，无疑均推高了整体社会的资金使用成本。