布局大数据风控是大势所趋
2016年对于P2P来说，是艰难求生的一年。新常态下的实体经济的去杠杆化还在持续，企业出现违约的概率则会大大提升，处在敏感行业的P2P面临着巨大的行业洗牌以及经营压力。 如何才能在经济下行和白刃战中存活下来，成为与会大佬们关注的焦点。
爱钱进CEO杨帆认为，经济环境一定具有周期性。但是当P2P业务做小、做分散、做简单时，是可以有效抵御整体经济大环境的波动的。
“我们一直从事无担保、无抵押纯信用的借款，单笔借款金额在50000元以下。有舆论会说没有抵押，是不是风险更高？我们从欧美的过往经验来看，经济不好的时候，失业率确实在升高、个人工资水平降低。但即便是金融危机到来的时候，失业率最多在10%、20%的水平徘徊，更多人还是有稳定的工作，依然拥有还款能力和信用约束。”他补充说，与此相对的，当经济下行时，抵押类资产则会面临的压力更大，因为抵押资产类型单一、过于集中，面临变现的问题、流动性风险的问题。换言之，抵押类资产对抗经济周期性风险的能力更差。
笔者发现，在坚持P2P产品应当遵循小额分散原则的同时，越来越多的P2P平台也开始尝试将大数据运用到风控领域，用以优化现有风控模型存在的成本高等弊端。
博鳌《互联网金融报告2016》显示，现阶段网络贷款已经给融资借贷需求者带来了积极影响，金融互联网化的成效已初步体现。但网络贷款的普及性不如线下贷款。网络贷款需要付出的贷款成本仍高于线下贷款是其中一个原因。目前，风控已经成为制约P2P发展的最大瓶颈。
杨帆表示，真正的互联网金融必定是通过技术的手段，比如云计算、大数据分析等技术，更好地识别某类特定人群的风险，并基于对于风险的精准识别和定价，提供更好的服务。“ 如果只是简单的把传统线下的金融业务在互联网上复制，让互联网变成了新型的门店或柜台，那么还不能触及互联网金融的本质。这一平移只是简单的解决了服务效率的问题。”
“技术改变金融、改变风控才是更关键的，而且我们相信真正从风险角度来讲，基于互联网技术的风控会比传统模式更好地识别风险。”杨帆称，爱钱进一直将“科技改造金融”作为公司前进的原动力，将大数据技术与金融风控相结合，降低互联网金融风险。
根据杨帆的介绍，公司线上借款服务通过借款人的授权，获取其线上和线下行为特征数据，通过数据处理系统将文本、图片、音视频等非结构化数据进行标准化处理，在决策引擎内构建特征数据与信用风险的逻辑关系，再将上千个数据变量和规则库中数以百计的限制规则结合，为借款人进行信用评分。
据悉，目前这一线上借款业务单月可达约2亿的规模，并已成功嵌入应用场景中。借款客户可通过爱钱进合作方的消费场景、OTA场景、信用卡账单管理的APP，向公司申请借款。预计2016年末，这一比例将占到公司整体借款量的50%以上。
对于大数据优化风控的做法，谢平教授深表认同。他指出，“大家始终还没有理解目前互联网金融当中的新型风控模式，这确实需要有一个过程，因为我们这些文科出身的人，现在在各个金融机构、各个重要的职位担任领导，他们压根儿没有学过计算机基础知识，这是教育制度造成的，就没有那个概念，他对数据理解跟你们是不一样的。他老觉得非得眼睛看见，打个勾了才可靠。”
“阿尔法下围棋都可以下好，银行这点风险，以后可能一个人都不用。人工智能事实证明可以做到，既然能下赢围棋，1000万个企业的风控技术有多少？”谢平教授风趣的总结道。
谏言
底线监管利于行业发展
如果说2015年是P2P行业回归理性之年,那么2016年将是P2P行业的规范之年。
2015年年末属于P2P行业的监管办法（征求意见稿）终于落地，从此，P2P网贷平台开始迎来了一个新的拐点。2016年伊始，政府工作报道中第三年谈及互联网金融，并要求“规范发展互联网金融行业”。
博鳌论坛上，围绕着”监管“，与会大佬们也纷纷建言献策，盼望监管可以早些落地，规范行业发展，肃清行业中“浑水摸鱼的劣币”。
杨帆表示，爱钱进希望监管可以贯彻底线思维。“我们说P2P行业发展如此快，就像一个孩子一样，孩子要长大肯定要摔跟头，得疼。对于一个新兴行业的成长，应该告诉它危险的地方不要去，再给予一个有序的环境，让行业健康发展，这样才能保持P2P行业的创新动力。”