（二）个人征信市场竞争格局
我国目前的个人征信体系格局主要分为公共征信和民营征信。 1 ）公共征信机构在中央层面是央行征信中心， 地方层面上是上海资信中心； 2）民营征信机构主要是央行批准行征信准备工作的 8 家公司，包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。
在 2015 年之前，个人征信市场是央行个人征信一家独大的局面。 因为政府的强势数据整合能力，在央行的个人征信报告中，有较为全面的政府系统信息，包括个人与配偶申请的所有信用卡信息（开立注销与消费额度等）、贷款记录、欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录和联系信息等。但这些政府或国有系统之外的信息，比如个人的消费行为数据，央行就没有。
央行个人征信的覆盖率水平偏低。 央行征信中心有效覆盖了 8.6 亿人信息，但仅有 3.5亿人拥有信贷记录，而另外 5 亿人在央行征信系统中则只有基本信息，尚属征信的空白市场。对比美国 92%的个人征信渗透率，我国 个人征信记录覆盖率只有 35%，即便考虑到中国 55%的城镇化率，城镇人口个人征信覆盖率也仅为 61%， 这反映了我国 的征信系统建设仍然任重道远。
民营征信迎来春天，弥补央行征信覆盖面不足。 由于近些年互联网金融的迅速发展和潜在个人信用风险的加剧， 2015 年 1 月，央行公布了首批获得个人征信牌照的 8 家机构，央行要求这 8 家机构在 2015 年下半年，经审批产品和服务后，陆续向市场提供个人征信服务。这意味着中国的个人征信市场将从“央行征信”过渡到“民营征信”的多元格局，个人征信数据维度也将全面扩充，充分整合互联网的线上线下信息，丰富个人信用评分的算法。