互联网金融的模式破小微企业融资之困
互联网金融打破了时空的限制，既迎合了中国互联网普及和信息消费升级的新趋势，也满足了客户希望获得更加方便的金融服务的迫切需求。
大数据、云计算等现代信息科技快速发展，互联网金融业态产生了一些新的模式，在资金筹集方面，出现了电商小贷、P2P网贷和众筹模式；在资金融通方面，银行业、证券业、基金业、保险业互联网化，产生了一些利用互联网平台发展的银行理财业务、证券业务、基金业务和保险业务；在货币支付方面，出现了独立于商户和银行的在线支付和结算平台；在货币发行方面，出现了通过计算机技术生成的虚拟货币。在这些新的模式中，资金筹集出现的新模式使那些无法从传统银行贷款的小微企业或个人获得利益。
第一，电商介入互联网融资。
电子商务公司介入互联网融资有他自己独特的优势。在人们的日常的电子商务交易过程中，积累海量用户交易数据，这些数据有助于分析和挖掘用户消费习惯和供货商交易行为，从而能够比较准确地预估用户和供应商的借贷能力和信用等级，并且能够为互联网借贷提供基础的分析数据，这为电商发展互联网借贷尤其是小额借贷储备了得天独厚的资源条件。此类模式中，最具代表性的就是阿里小贷。
“阿里小贷”是阿里巴巴2010年为解决中小企业资金难所推出的一款纯信用贷款产品，以帮助中小企业解决资金周转等问题为宗旨。11月12日凌晨，2015年“双十一”全球狂欢节正式落下帷幕，阿里巴巴集团天猫商城最终交易额也达到了创纪录的912.17亿元。参与交易国家和地区达到232个，其中无线交易额为626亿元，无线占比68.67%。阿里巴巴再次刷新单一电商平台单天交易的世界纪录。如此大量的交易信息构成了一个庞大的数据库，为阿里巴巴发展互联网金融提供了很好的评估基础。因此，对于阿里巴巴来讲，这些数据无疑也是其庞大价值资产的一部分。阿里巴巴接入金融服务领域，核心优势就是拥有庞大的客户资源和数据，并能基于云计算等技术对客户信息进行分析，发放无抵押信用贷款，与传统银行借贷规则形成很好的互补。通过网络，阿里小贷也降低了小微贷款的复杂性，更能向小微企业提供365*24的全天候金融服务，实现了批量化、规模化放贷。
第二，P2P互联网借贷平台。
P2P模式是资金需求方通过第三方P2P互联网借贷平台直接匹配资金供给方，P2P互联网借贷平台主体主要为资金供给方提供信用评级、价格评估和管理，并由P2P互联网借贷平台提供担保。2014年，P2P行业的规模领跑互联网金融行业。据不完全统计，2014年末运营的P2P平台已经接近2000家，月均复合增长率为5.43%，增量远超2013年。2014年全年，全国P2P平台的成交额超过2000亿元，比2013年的近900亿元，增长超过100%。
P2P是一种信用中介的金融服务模式，它实现了投资人和借款人之间的资金的高效对接，他们可以通过平台进行直接交易，大大节约了融资成本，并因信息公开且直接透明，极大程度地保证了借贷企业信用的真实性，减少了信息的不对称性，充分利用了社会闲置资金，达到了大众化金融的目的。
中国首家纯信用无担保的P2P网络信贷公司拍拍贷成立于2007年6月，是中国国内第一家得到政府认可的互联网金融平台。拍拍贷作为互联网金融行业第一家公司备受关注。拍拍贷公司运用大数据征信技术对借贷人进行信用评估，拍拍贷基于借款人身份、财务数据和互联网行为数据搭建信贷评估模型，既沿用了传统银行征信体系的决策指标，又纳入了海量互联网行为数据。多维度的大数据征信信息可以对借款人从不同角度精确描述和深入量化其信用风险，从而保证资金安全。
第三，众筹互联网融资平台。
众筹又叫大众筹资或群众筹资，主要指通过互联网向众人筹集小额资金为某个项目或企业融资的做法。众筹互联网融资平台其资金来源于众多分散资金供给者，其平台主要是对资金需求发起人进行评价和审核，为资金供给者提供选择。投资人通过众筹平台为小微创业者的创意节目投资，大多具有一定公益性，但并不是无偿的，一般在项目提交时会承诺给予投资者一定回报，为避免非法集资的嫌疑，中国一般以实物回报投资者。
在项目选择方面，碍于其特殊性多涉及拍电影、出唱片等项目，后来也逐渐涉及股权融资方面。目前，中国已经出现了大量的众筹平台，点名时间、开始众筹、大家投等百余家众筹融资平台相继成立。点名时间是中国创办最早的众筹平台，它不以股权分红为投资回报，而是通过实物回报的方式，众筹不再是普通的融资方式，更多的是一种推广产品的手段。投资者在投资时会估算产品的预期市场份额，并作出一定的建议，从而还可促进项目发起人对产品进行完善改良。