10月10日消息，《福布斯》网站撰文对Apple Pay的优势和不足之处进行评析。文章认为，苹果拥有的最大优势在于，它的iPhone用户数以亿计，他们都有可能成为Apple Pay的潜在用户。但苹果的移动支付技术没有特别的创新之处，而且仅限于用户交互中的付款环节。Apple Pay无法帮助零售商建立以及维护具有增值效果的用户关系，如展开移动忠诚度计划。它暂时只提供了支付功能，竞争力略显单薄，惟有开发更多的增值功能，才能吸引更多零售商的眼球。
以下为文章主要内容：
几乎每家与消费者有直接支付往来的公司将来都有可能用到苹果的移动支付系统Apple Pay,要拒绝苹果的这一新产品，恐怕需要一个很好的理由。但使用Apple Pay,正如同使用其它第三方移动钱包，会产生一个很不好的后果：割舍与用户之间的直接关系。
移动钱包的功能
如同普通的钱包一般，移动钱包可用来跟踪银行卡、会员卡、优惠券等等。它可与各种支付渠道相关联，并使用这些关联账户购买商品。用户在转账的同时，接受移动支付系统的零售商和用户的移动设备之间将互换信息。
谷歌的移动钱包产品已推出数年，但仍未得到广泛的认可。亚马逊开发了新功能，允许用户使用亚马逊帐户作为各个网站通用的数字钱包。SoftCard这一移动钱包技术得到了Verizon、AT&T和T-Mobile等无线运营商的联合赞助。PayPal也拥有移动钱包应用，但很少有用户使用。Square也试图推出移动钱包产品，但近期已然放弃，退出了移动支付市场。
苹果的新品发布会上，除了万众瞩目的iPhone6, Apple Pay也吸引大量关注。它允许用户使用新款iPhone和指纹验证向数目有限的合作零售商付款。与此同时，苹果还宣布了Apple Watch也具备支付功能，但需要与iPhone连接才能实现。用户名和密码依旧重要，但其他生物识别技术也将频频问世。移动钱包需要确认的关键信息是，请求付款的是用户本人，而不是他人。
各种移动钱包产品在未来将成功还是失败，皆有可能。人们喜爱移动支付带来的便利，以及会员折扣、积分和优惠券之类的增值服务，这些都属于用户体验的一部分。在这方面，苹果的技术没有特别的创新之处，而且仅限于用户交互中的付款环节。苹果拥有的最大优势在于，它的iPhone用户数以亿计，他们都有可能成为Apple Pay的潜在用户。另外，苹果的营销策略老道，打造新产品时，它尤其擅长营造优质印象。但这些还不够。
如果零售商不接纳，一切即是徒然。如何说服零售商采购硬件并展开必要的技术铺垫，从而使移动支付系统为用户所接受，是一项重要挑战。怎样吸引用户，也是苹果及其他移动支付商需面对的一大挑战。仅仅拥有支付功能还不足以提升动产品的使用率。由于许多重要原因，移动支付产品未能快速普及。在克服这些障碍方面，苹果能够大步领先于其他移动支付商，还是未知数。
第三者钱包的短板
问题在于，苹果想让零售商通过移动钱包接受付款，但零售商却不见得能得到什么好处。或许苹果庞大的用户群对Apple Pay展现出足够的支持，这就有可能迫使零售商接受Apple Pay.但谷歌钱包推出已三年多，也曾像苹果这样，希望争取麦当劳之类的零售商的合作，但是零售商们却不买账。谁能想到谷歌钱包会遭遇这样的尴尬？苹果能否克服同样的困难？
苹果如果想再创辉煌，就必须创建一个多边的平台，随着用户和合作零售商的数目的增长，这个平台也将不断增值。这样的平台将促进多元生态系统的创建，进而获得其他产品所没有的的优势。苹果在吸引用户方面胜算较大，但它还需说服零售商大力参与，这一平台才能顺利运作。
苹果很可能会取得成功。毕竟，它已经激发了人们对移动支付的兴致，这是前人没能做到的。
星巴克也提供了一项应用服务，用户可以用手机进行支付。这一应用可以显示用户余额，用户还能够得到可用余额的即时反馈。其中也显示了积分，使用户心中有数，让积分卡进一步升级大概需再消费多少。最近经更新后，这一应用甚至还支持用户以移动形式付小费。显然，这样的使用体验很酷，很有趣。星巴克还有空间进一步开发其他移动功能，这其中便产生了增值效果。星巴克也摆脱了发放会员卡的麻烦，省钱省力。
星巴克CEO霍华德？舒尔茨（Howard Schultz）在2014年7月24日的电话财报会议上表示，截至2014年6月的第三季度中，星巴克15%的营收来自移动渠道。
如果星巴克与苹果合作，使用Apple Pay,那么用户还得从星巴克的应用中跳转到Apple Pay,完成支付后，再返回。这将会产生糟糕的用户体验。而其他拥有自家应用的零售商也不会乐意让用户去经受这么麻烦的支付流程。
这正是苹果在吸引零售商时面临的挑战。Apple Pay能够创建一个全面的用户忠诚度计划？星巴克的应用有助于同用户建立起良好的纽带，苹果的产品能否帮助零售商达到星巴克应用那样的效果？
目前答案是否定的。苹果和许多其他第三方钱包并不支持这种多维关系的创建。Apple Pay和其他钱包可通过API集成到零售商的应用中，但却止步于此，Apple Pay无法帮助零售商的应用开发更多的功能。Apple Pay只能为零售商提供收款功能，如同现金或信用卡交易一样。我们刷信用卡时，我们只提供了信用卡号，而不是个人信息。Apple Pay的工作原理也是如此。
移动支付的其他选择
零售商要与用户之间建立起除支付关系外的多维纽带，有两种选择：独力开发或使用嵌入式平台。
星巴克是第一种选择的最佳例子。它的团队开发的钱包通过使用支付API,与信用卡和借记卡协作，从而允许访问各种支付方案。星巴克的这一应用取得了良好的效果，但很少有公司能像星巴克那样，组建了一个研发团队来努力实现这一应用。这方面的投资是值得的，星巴克以支付功能为基础，逐步与用户建立起了丰富的关系。
或者还可选用Paydiant之类白标移动支付平台。它们提供了接口与开发者工具，帮助零售商将支付功能接入到自己现有的应用中，同时还能自主维持用户关系。金雅拓或C-SAM（最近被万事达收购）等移动智能提供商也开发了嵌入式支付平台。
Paydiant所提供的“工具包”可以帮助零售商省却创建移动钱包的复杂任务，以下为白标移动钱包平台所能提供的服务：
创建钱包，接受多种支付方案。
允许用户使用口令、生物验证、PIN等方式来标识身份。
提供移动折扣、递送和退款管理。
完全整合的移动忠诚度计划或轻松整合现有的忠诚度平台。
利用现有的电子商务凭证登录钱包。
支持多种支付技术，如QR码、NFC、蓝牙等等。
为合作品牌量身打造有助于增强用户忠诚度的Web界面。
持续提供安全及其它方面的更新。
支持原有的支付处理商，如 First Data,、Vantiv、礼品卡供应商等等。
支持新添的数字凭证和支付方案。
Paydiant为快餐连锁店Subway开发的移动应用既支持当场付款，也支持远程交易。接受信用卡、借记卡和礼品卡。该平台还与Subway忠诚度平台进行了整合，这样用户使用移动应用进行购买时也能累计积分。移动应用直接集成到Subway的订餐平台，允许移动用户用电话买三明治、付款、要求礼品上标注自己的名字等等。这些类型的增值服务，有利于更多的人接受移动钱包。
由沃尔玛、塔吉特、百思买、西尔斯等零售商组成的MCX联盟的交易额占据了全美20%以上的比重。今年年初，MCX为增强其移动钱包平台，选择了Paydiant,这使隶属MCX联盟的零售商可以更好地调控支付功能、移动品牌和移动客户体验。他们利用这一平台打造了丰富的用户体验，同星巴克的做法类似。这些零售商可不愿意把顾客购买行为的宝贵数据拱手相让给苹果、谷歌或其他提供钱包产品的企业。
除了忠诚度计划以来，许多企业也在致力于开发以下移动服务。
商务服务：提前订餐或订购其它商品，以便顾客到店后快速取走餐饮或商品；创建购物清单；选择可邮递的商品；移动商务和购物。
促销：折扣、优惠券、竞赛活动和抽奖、根据不同地区调价。
高级数据分析：移动数据有助于零售商更深入地了解顾客，进而有助于营销和推广方案的设计和优化。
苹果与其他第三方钱包提供商大可以模仿这一平台的做法，也支持用户互动功能。但这样就会与苹果的初衷相悖，苹果宣称，利用零售商数据和顾客行为开发业务，它可不感兴趣。而且零售商一向都不愿分享顾客数据，而当前消费者隐私问题也在持续升温。
Apple Pay能否获得成功？或许它将超越谷歌钱包。iPhone和iPad作为跨时代的创新产品，彻底变革了人们使用手机和听音乐的方式，Apple Pay能否产生同样的影响力？目前这一问题并不值得探讨，因为它暂时只提供了支付功能，竞争力略显单薄，惟有开发更多的增值功能，才能吸引更多零售商的眼球。