（编者按）涉农金融机构如何服务“新三农”？北京农商银行交出了一份令人侧目的新答卷。
近年来，移动互联、云计算、大数据，一浪高过一浪，普惠金融国家战略指导下的各级各地银行机构们，针对网络金融需求膨胀，纷纷瞄准移动金融领域，圈蓝海、定打法、出奇计。以“三农”为主战场的各级农商银行亦不甘示弱，其中，北京农商银行为代表的一批重点城市农商银行，在各大一线金融主战场的乡镇级市场扎根多年，已破茧成蝶，展翅高飞，开始频繁亮相在普惠金融国策下的移动金融创新最前沿了。
一夜的北风吹散了雾霾，天空尽显罕见的蔚蓝，暖暖的阳光洒满京城，让人丝毫不觉得数九已至。记者如约来到位于北京东二环朝阳门北大街的元亨大厦，采访了北京农商银行相关负责人。
2014年9月2日，一款名为“社区e服务”的社区金融O2O系统正式上线，启动了首都社区金融O2O新领域的新定义新模式新价值。一个多月后的１０月底，在第十届国际金融博览会上，“社区ｅ服务”荣膺“最佳金融创新发展奖”，获得业内认可。这背后究竟是怎样的精彩？又蕴含了怎样的艰辛？带着一串问号，记者走进了北京农商银行。
“我们一直在探索一条思路，让核心区的目标客户同样可以享受北京农商银行提供的服务。‘社区e服务’不仅前瞻性地融合了银行与互联网企业之长，也将普惠金融、服务小微的新国策落地实践，成功’移动’到了社区居民的生活细节里。”北京农商银行首席信息官兼行长助理李保旭如此向记者介绍。
据悉，截至记者发稿，‘社区e服务’作为北京农商银行金融创新的示范案例，上线3个多月里，已登录平台全国商户数据500万，地推用户逾4万，e账户沉淀资金1亿多元。
扎根乡镇毫不动摇，辐射城市枝繁叶茂
2005年北京农商银行改制为新的股份制银行。近年来，在董事长王金山的带领下，致力于“服务三农、服务百姓、服务企业”，即专门做好百姓的便民金融服务、农村地区的金融服务。截至2014年底，已有694家营业网点，数量居北京市各银行之首，是京城惟一的一家金融服务网点覆盖全市所有16个区县、182个乡镇的金融机构，其中10个郊区县网点约占全行营业网点的60%。20１４年末该行资产规模达５238亿元。
2013年底，随着互联网产业的几何式发展，电商华丽转身，几成所有传统行业的痛点。在大多数人观望为主时，北京农商银行已经开始边谋划边创新，推出了：社区e服务。
作为一名曾经在工商银行科技战线摸爬滚打多年的“老IT”，李保旭对科技创新情有独钟。“我们一直在探索一条思路，让核心区的目标群同样可以享受北京农商银行提供的服务。借助互联网的发展，终于和思创银联公司共同探索到一条出路。”李保旭回忆起这一年多走过的路，信心满满：“2013年11月份开始计划社区ｅ服务、开始做。2014年4月份就初步推出来，截止目前主要在回龙观和劲松双井等2-3个社区试点，都是大社区概念。试点的效果还不错。”
据介绍，社区ｅ服务计划20１５年完成北京７成社区的开通，实现系统用户３００万，未来通过农银信清算系统和类似已签订的”京津冀区域战略合作“等方式，服务全国一线城市社区。而作为社区ｅ服务系统中打理商用户的金融理财内核：凤凰e账户和凤凰宝，除了正式上线４个月来已沉淀的１亿多资金外，还将大力开展ｅ账户开户数，并积累各方交易理财行为数据，继续大数据价值研究与探索。
银行企业优势互补服务市场百姓受益
“根据调查，随着互联网产业发展，实体店受到了很大冲击。现在的社会是一个共赢的社会。所以，我们想应该搭建一个平台，这个平台和物理的零售商不是竞争关系，大家都可以共享。范围大了服务不到位，所以我们的社区e服务平台就以社区为范围，一两公里范围内，开餐馆的、超市的，不用自己再搭个网店，通过社区ｅ服务的一体化推广，到达老百姓家里，到达老百姓的手机上，最终解决了目前很多商户客户流失的问题。”陪同采访的北京思创银联科技股份有限公司总经理于晓军如此阐述了其思路。
采访中，记者获悉，北京思创银联科技股份有限公司是一个互联网公司，包括大数据、技术方面都是专长。双方携手”联姻“，思创银联和北京农商银行各自发挥优势。
谈到社区ｅ服务如何顺理成章地导入移动金融理财服务时，李保旭指出：“其中支付环节方面，我们考虑社区面积非常大，有些可能不是北京农商银行客户，所以我们建立了一个叫‘凤凰e账户’的支付体系。你没有北京农商银行的卡，就可以注册e账户，用其它银行账户也成。另外，还研发了一款叫凤凰宝的余额理财产品，商户收的钱可以自动进入凤凰宝，轻松实现财富增值。“
在社区ｅ服务这个生态平台上，双方共同摸索着项目的生命力和价值体系：“我们要在虚拟的空间里，去建立一个社群，用社群的概念，来实现资金流、信息流，并指导地面的物流，来最终实现社区经济。这是互联网经济一个最重要的点，它不是平面结构的，不是线性经济。它是立体的。”
而针对这个平台的未来，于晓军的判断也许预见了一个全新的价值实景：“把金融融在居民生活和中小微企业的供应链。这就是未来的金融。随着互联网的发展，大家可以看到数据信息已经是生产要素。这个要素，未来要对整个市场产生指导和分配作用。思创银联之所以和北京农商银行要合作社区e服务平台，就是因为未来的经济，就是要形成不同的平台经济。在中国的市场下，未来谁能够主导平台经济，谁就掌握了市场主控权。”
在商言商“管家端” 构筑全新的生态链
社区ｅ服务系统的管家端，似乎肩负着区域运营与体验性服务的重头戏。
为夯实基础,北京农商银行首席信息官兼行长助理李保旭为首批授牌的e管家培训专业知识
李保旭对此的解释是：“我们的APP其实分成3个端，除了商户端、用户端，我们还有一个融合了互联网思维的管家端。这个管家端，是整个平台的核心。管家端的运营者，可能就来自社区里的闲置人群。他完全可以下载一个管家端，经过培训就可以成为附近社区的一个管家，然后动员商户上到平台，让客户用这个平台，你发展的客户就记在你的名下，商户为平台带来的收益，可以进行利润共享。”
于晓军进一步说明：“我们管家的职能体系，第一就是把商户和用户圈进来，第二件事是最后一公里的物流配送，第三件事，我们会做一个直营。就是我们要把农民的蔬菜粮食等农副产品直接送到用户手里。同时管家还要承担一个金融营销经理的职能。”
而类似的金融服务，同样可以延伸到针对郊区农家的直营业务。对此，李保旭表示：“原来，你给老百姓贷款，经营情况、销售行为不掌握，贷款的风险就很大。现在呢，农商银行等于说从农产品的贷款到销售行为、资金流向掌握了，这就是新的普惠金融。银行、农民、用户、平台共同组构了一个优质新的生态链。”